Vilka försäkringar behöver man ha?

Och för oss med en diagnos kan man ju också fråga sig "Vilka försäkringar kan jag överhuvudtaget få och ha någon nytta av?" Som vanligt gäller det att väga kostnaden mot det man får och inte kasta pengar i sjön i onödan.

Den 5 mars publicerade Svenska Dagbladet en bra artikel (skriven av Frida Bratt) om vilka försäkringar som är nödvändiga och vilka man kan hoppa över. Informationen i artikeln gäller generellt, men för oss med en diagnos i bakfickan har jag lagt till ytterligare några saker att tänka på.

Försäkringar du måste ha

Hemförsäkring 

Förutom att du kan få ersättning för alla saker du äger, innehåller hemförsäkringen också ett reseskydd i 45 dagar (som går att förlänga mot en extra kostnad). Det är ju bra - framför allt för den som är helt frisk vid utresan (och har varit det i minst sex månader). Då är sannolikheten ganska stor att man får hjälp av försäkringen om man blir allvarligt sjuk eller skadad på resan.

Detta med resor och en diagnos... 
Här gäller det att skilja på två saker - det skydd du har via Försäkringskassan (det blå kortet) och reseförsäkringen du har via hemförsäkringen.

Det blå kortet från Försäkringskassan
Reser du inom EU/EES kan du få vård i det landet på samma sätt som landets egna medborgare. Själv låg jag gratis på sjukhus i London 2014 tack vare detta kort.

Kortet betalar dock inte för ambulansflyg, för där krävs en privat försäkring (genom hemförsäkringen eller en separat reseförsäkring).

Reseförsäkringen via hemförsäkringen
Det är inte så enkelt att vi är skyddade bara för att vi har en försäkring. Försäkringsbolaget betalar egentligen bara för ny sjukdom/skada. Det räcker alltså inte att läkaren intygar att du kan resa, utan du kan behöva göra en medicinsk förhandsbedömning hos försäkringsbolaget också.
>> Mer om att resa med en diagnos i bagaget

Barnförsäkring

På förskolan och i skolan finns en grundläggande försäkring, men den täcker inte sjukdom. En barnförsäkring gäller ofta till 25 års ålder - även om barnet har flyttat hemifrån. Som förälder med en diagnos, kan man ju oroa sig för att barnen kan åka på något otrevligt. Då kan barnförsäkringen vara bra att ha som extra skydd om de skulle få en diagnos före 25.

Tänk också på att det är bra att ta barnet till tandläkaren om det ramlar och slår sig ordentligt i ansiktet. En tandskada kan visa sig många år senare och då är det bra att något noterat om detta.
>> Jämför barnförsäkringar

Försäkringar du kanske ska ha

Olycksfallsförsäkring

Har du en anställning har du troligen en tilläggsförsäkring för arbetsskada (som arbetsgivaren betalar) och som täcker olycksfall på väg till och från arbetet - och på jobbet.

Men om du tycker att du behöver en olycksfallsförsäkring för fritiden så kolla att den omfattar även saker som kan hänga ihop med din diagnos - eller att försäkringen inte blir orimligt dyr för att du har en diagnos.

Livförsäkring

Här får din närmaste familj ett engångsbelopp när du dör. Jobbar du har du troligen en tjänstegrupplivförsäkring som din arbetsgivare betalar för. Kanske räcker den?

Inkomstförsäkring

Klarar du dig och familjen om du blir arbetslös? Eller tjänar din sambo/make tillräckligt? Är du medlem i facket ingår ofta en inkomstförsäkring. Kolla det först.

Försäkringar du kan hoppa över

Produktförsäkringar till saker du köper

Ofta handlar det om extra försäkringar till hemelektronik. Enligt Svenska Dagbladet är försäkringen ofta orimligt dyr i förhållande till priset på varan. Konsumentköplagen ger dig reklamationsrätt i tre år om det är ett ursprungsfel. Ofta har du också en garanti på ett år. Hemförsäkringen täcker om någon stjäl din vara. Du kanske har en drulleförsäkring i hemförsäkringen som skyddar om du tappar grejen i golvet.

Extra avbeställningsskydd till resan

Kolla först om du får samma skydd om du betalar resan med kontokort.

>> Svenska Dagbladets artikel (troligen bara nåbar för prenumeranter)

Så här överklagar du!

I den bästa av världar har vi försäkringar men behöver inte få ut pengar från dem. För ingen går väl och önskar att huset ska brinna ner, att bilen ska paja eller att man ska få en otäck sjukdom?

Men om det nu händer något oförutsett och otrevligt vill man ju inte att försäkringsbolaget säger nej.

Går det att överklaga? Hur gör man?

Ja, det går och för att spara tid och energi bjuder Konsumenternas försäkringsbyrå på både tips och brevmallar.

>> Överklaga steg för steg. Brevmall har du under punkt två (länk till Konsumenternas försäkringsbyrå)
>> Bloggtext om de olika nämnderna man överklagar olika beslut till (länk till Bank- och försäkringsbloggen)

Bra läkarintyg krävs om du blir sjuk på resan och får extrakostnader

Har du blivit sjuk på resan? Då kan du ha chans att få ersättning från din privata reseförsäkring (som ofta ingår i hemförsäkringen) - ex. för förlorad semester

• om du har ett tydligt läkarintyg där det framgår att du är ordinerad vila 
• om du har kvitton på oväntade extrakostnader. 

>> Viktigt med tydliga läkarintyg (länk till Konsumenternas försäkringsbyrå)

Det blå EU-kortet

Det allra viktigaste för oss med en kronisk sjukdom är ändå att se till att få med det blå EU-kortet från Försäkringskassan när vi är ute och reser. Det gör att du får vård inom EU/EES på samma sätt som landets egna invånare. 

För att du ska kunna få ersättning som rör din kroniska sjukdom bör ofta ha varit besvärsfri i ett halvår och kunna styrka det med läkarintyg.  

>> Läs mer om EU-kort och privat reseförsäkring

Om du ska resa utomlands

Vad behöver vi med en kronisk sjukdom tänka på när vi sticker iväg på utlandssemester? Är det något speciellt vi behöver fundera på?

Det blå EU-kortet från Försäkringskassan

För att få samma vård som andra européer (i ett land inom EU eller EES) måste du ha med dig det blå EU-kortet från Försäkringskassan. Tänk på att beställa det cirka två veckor innan du reser iväg.

Skulle du bli dålig på resan och ha glömt kortet, kan du få ett provisoriskt kort faxat till vårdgivaren du är hos.

Ambulansflyg kan man inte få via Försäkringskassan, utan här krävs en privat sjukförsäkring.

>> All information på Försäkringskassans sida

Hur fungerar en privat reseförsäkring (genom hemförsäkringen)?

Egentligen täcker en privat försäkring bara nya sjukdomar som inträffar under resan - alltså sånt som drabbar oss helt oväntat och som inte är känt på förhand.

För att vi med en kronisk sjukdom ska få en chans att få hjälp med denna befintliga sjukdom krävs, enligt Konsumenternas försäkringsbyrå, i princip att vi har varit besvärsfria i minst sex månader. Detta bör vi också ha ett läkarintyg på innan vi sätter oss på planet. Men just ditt försäkringsbolag kanske resonerar annorlunda, så du bör kontakta bolaget innan du reser och se till att få skriftlig information om vad som gäller.

Behöver du förlänga reseförsäkringens giltighetstid så måste du också göra det innan du åker. Annars är du oförsäkrad den sista tiden! Du kan inte förlänga reseförsäkringen på resande fot.

>> Bra information hos Konsumenternas försäkringsbyrå

Stor risk att resa oförsäkrad - om du skulle bli sjuk

Ambulansflyg inom EU kan kosta 500 000 kronor. Ett dygn på sjukhus i USA kan kosta 40 000 kronor. Är du oförsäkrad måste du betala allt ur egen ficka.

>> Att resa oförsäkrad (länk till Konsumenternas försäkringsbyrå)

Är din sjukdom hyfsat stabil?

Reser du inom EU kan du klara dig bra med EU-kortet från Försäkringskassan - om du inte behöver ändra hemresan eller ta ambulansflyg hem.

Jag låg själv på sjukhus i London i fem dygn 2014 och tack vare EU-kortet betalade jag inte en krona. Min man tog genast kontakt med vårt försäkringsbolag Folksam, men någon ändrad hemresa blev inte aktuell.

Se upp för obehagliga överraskningar och stora kostnader

Reser du utanför EU/EES är det bra att kolla med det egna försäkringsbolaget vad som gäller. Gör det i god tid. Ett tips är också att du ringer Konsumenternas försäkringsbyrå på 0200-22 58 00 en vardag mellan 9 och 12 om du har frågor.

Gör något annat med dina privata pensionsskvättar

Vid årsskiftet försvann möjligheten att dra av det privata pensionssparandet i deklarationen. Samtidigt fortsätter de pengar du har sparat på detta sätt att vara inlåsta till din 55-årsdag.

Du kan ta ut pengarna om summan understiger 44 300 kr

Nu tipsar minpension.se om att du har rätt att få tillbaka pengarna från ditt privata pensionssparande om totalsumman ligger under 44 300 kr - vilket är detsamma som ett prisbasbelopp.

Hur ska man tänka?

Så om vi säger att du idag är 35 år och har 30 000 kr undanstoppade i ett privat pensionssparande, så kan du säkert göra roligare saker för denna summa än att låta den stå inlåst i ytterligare 20 eller 30 år.

Närmar du dig 55 eller 65 är frågan om det är vettigt att flytta pengarna.

Är du osäker, så ring Konsumenternas försäkringsbyrå och bolla ditt fall med dem.

 Om du vill ta ut pengarna

• Börja med att logga in på minpension.se för att se hur stort ditt privata pensionssparande är.
• Vill du ta ut pengarna, så kontaktar du din bank eller ditt försäkringsbolag. Tänk på att du får betala skatt på summan, så du får inte med dig varenda krona. 

>> Läs blogginlägget på minpension.se

Prisdags och här får du hjälp

Nu i dagarna har det delats ut två priser för bra pensionsinformation.

Guldkanten gick till Konsumenternas försäkringsbyrå

Varje år får ett företag som informerar extra bra om pensioner priset Guldkanten. Priset delas ut Statens tjänstepensionsverk, som ansvarar för tjänstepension till statligt anställda.

I år vann en av mina favoriter alla kategorier Guldkanten - Konsumenternas försäkringsbyrå. Priset får de för webbtjänsten Pensionsguiden där den som har tjänstepension kan göra olika jämförelser.

Svenska Designprisets guldmedalj till Knegdeg

PTK har fått guldmedalj i klassen digital information. Knegdeg är en sajt som visar värdet av kollektivavtal. Ämnet kan låta jäkligt tungt, men PTK lyckas få till det med glädje och humor.

Vill du ha hjälp?

Oavsett om du klurar kring pension när du blir gammal eller ersättning när du är sjuk så finns det hjälp att få. Det kluriga med informationen på försäkringsbolagen webbsidor är att du där kan få

• väldigt enkel och grund information (du kan få ersättning vid sjukdom) eller 
• extremt detaljerad information i försäkringsvillkoren (för att få ersättning måste du ha jobbat i tre månader i sträck utan en enda sjukdag).

Behöver du information på mellannivå så är telefonsamtalet oöverträffat!

Hit ringer du

• Konsumenternas försäkringsbyrå som kan ge dig vägledning om hur du kan tänka och göra.
• Fackets försäkringsinformatör för mer allmän information
• Ditt försäkringsbolag för information om just din situation
• Är du privatanställd tjänsteman ringer du Collectum
• Jobbar du inom kommun, landsting, på bygge, lager eller på dagis ringer du Fora för ålderspensionsfrågor eller Afa för sjukfrågor.

Kan man få diagnoskapital från Alecta?

Man kan tycka att det är många kockar i soppan när man blir sjuk. Så det är inte märkligt om man blandar bort korten.

Alecta betalar förvisso ut en hel del pengar till sjuka privatanställda tjänstemän, men diagnoskapitalet hör hemma i toppen av pyramiden. Alecta bor på mitten.

Så här funkar det

Längst ner i pyramiden står det staten. I det här fallet betyder det sjuklön från arbetsgivaren, för den som jobbar, eller sjukpenning från Försäkringskassan. Sjuk- eller aktivitetsersättning kan du också få från Försäkringskassan om du varit sjuk en längre tid.

I mitten står det jobb. Här kommer Alecta in för dig som är privatanställd tjänsteman. Din arbetsgivare anmäler dig till Collectum/Alecta när du har varit sjuk i mer än 90 dagar så får du ett tillskott till sjukpenningen.

Du som räknas som privatanställd arbetare (jobbar på bygge, lager eller i butik, eller inom hotell/restaurang) får pengar från Afa försäkring. Du kan inte räkna med att din arbetsgivare anmäler dig utan det får du göra själv. Hör av dig till Afa sjukdag 15 och se om du kan få ersättning redan då. Detsamma gör du om du beviljas sjuk- eller aktivitetsersättning.

Jobbar du inom landstinget eller kommunen får du också ersättning från Afa försäkring. Hör av dig dit sjukdag 90. Detsamma gör du om du beviljas sjuk- eller aktivitetsersättning.

Du som jobbar statligt får sjuklön via arbetsgivaren så länge du har sjukpenning. Blir du sedan beviljad sjuk- eller aktivitetsersättning kan du få ersättning från SPV.

I toppen ligger din privata sjukförsäkring, om du har en sådan. Du kan ha tecknat på egen hand eller så ingår den i en facklig försäkring eller en försäkring via arbetsgivaren. Här kan du ha turen att kvittera ut ett diagnoskapital när du får diagnosen ställd. Inget att jubla över i sig, men ett litet tillskott på cirka 50 000 kronor är ju inte att förakta.

Så kolla ditt lönebesked! Om arbetsgivaren ordnar en gruppförsäkringar dras det ofta pengar direkt från lönen. Ring annars facket och hör om du har en gruppförsäkring via dem. Annars kan du rota runt bland försäkringspapperen hemma och se om du hittar en privat försäkring.

Bra tips!

Ersättningskollen är en toppensajt att kika på för att få lite koll på ersättning vid sjukdom det första året.
Konsumenternas försäkringsbyrå har bra information om sjukförsäkringar. Dit kan man också ringa.

Hur fungerar hemförsäkringen om du har hemtjänst?

Vad händer om du blir bestulen när du har hemtjänst eller bor i särskilt boende? Har vårdpersonal tillgång till nyckel, ersätter vissa bolag stölden. Du kan även få ersättning för en sådan stöld om du har en allriskförsäkring i din hemförsäkring eller har tecknat allrisk som en tilläggsförsäkring, skriver Konsumenternas försäkringsbyrå.

Testa Konsumenternas försäkringsbyrås tjänst, så ser du om du kan få ersättning om andra har nycklar till din bostad.

Klicka runt bland flikarna

Oavsett hur du bor är det bra att få koll om din hemförsäkring täcker dina behov eller om det är dags att byta.

Jämför mera

>> Varför inte jämföra reseförsäkringar, barnförsäkringar, kontokort, boräntor och sparkonton när du ändå är igång?